數(shù)字技術(shù)賦能綠色金融的實踐與啟示

 黨的二十大報告指出，“積極穩(wěn)妥推進(jìn)碳達(dá)峰碳中和”“加快建設(shè)數(shù)字中國”。實現(xiàn)黨的二十大關(guān)于“完善碳排放統(tǒng)計核算制度”的要求，“精準(zhǔn)化”是基礎(chǔ)支撐，數(shù)字技術(shù)是抓手。中國人民銀行印發(fā)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》指出，在綠色金融領(lǐng)域，運用數(shù)字技術(shù)開展綠色定量定性分析，強(qiáng)化綠色企業(yè)、綠色項目智能識別能力，提升碳足跡計量、核算與披露水平，在依法合規(guī)、風(fēng)險可控前提下為企業(yè)提供綠色信貸、綠色債券、綠色保險、碳金融等多元化金融產(chǎn)品和服務(wù)；利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)建立綠色信息監(jiān)測與分析模型，搭建風(fēng)險知識圖譜實現(xiàn)對企業(yè)的風(fēng)險監(jiān)控，量化環(huán)境效益和轉(zhuǎn)型風(fēng)險，提升綠色金融風(fēng)險管理能力。

  數(shù)字技術(shù)賦能綠色金融正成為發(fā)展趨勢

  2023年2月中共中央、國務(wù)院印發(fā)的《數(shù)字中國建設(shè)整體布局規(guī)劃》為各行業(yè)帶來廣闊發(fā)展機(jī)遇，“數(shù)字化”和“綠色化”已成為疫情后經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的兩大重要方向。數(shù)字技術(shù)在綠色企業(yè)甄別、信息披露、風(fēng)險風(fēng)控、綠色金融產(chǎn)品研發(fā)等領(lǐng)域發(fā)揮著重要作用，為綠色金融體系建設(shè)、推進(jìn)綠色金融可持續(xù)發(fā)展提供有力支撐。

  （一）數(shù)字技術(shù)賦能有利于降低金融機(jī)構(gòu)自身能耗。數(shù)字技術(shù)本身具有綠色屬性，具有降低能耗、提高效率的“綠色”特征。當(dāng)前數(shù)字技術(shù)已經(jīng)貫穿各行業(yè)，覆蓋生活的各類場景，運用人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)可以為各行業(yè)綠色低碳轉(zhuǎn)型賦能，系統(tǒng)提升能源資源利用效率。對于金融機(jī)構(gòu)，運用數(shù)字技術(shù)可以實現(xiàn)對自身碳排放數(shù)據(jù)監(jiān)測、核算與管理，有助于進(jìn)一步深化金融機(jī)構(gòu)節(jié)能減排、提升效能，實現(xiàn)綠色低碳運營目標(biāo)。

  （二）數(shù)字技術(shù)賦能有利于擴(kuò)大綠色金融產(chǎn)品供給。數(shù)字技術(shù)賦能有助于拓展綠色金融產(chǎn)品譜系，滿足企業(yè)和客戶多層次、多元化、多場景的融資需求。一是大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)可以實現(xiàn)對海量信息的收集和處理，能夠更精準(zhǔn)地發(fā)現(xiàn)客戶不同場景、不同生命周期階段的綠色金融需求，為綠色金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和供給提供數(shù)據(jù)支持；二是數(shù)字技術(shù)能夠提升信息收集與傳遞效率，提升計算速度，為開發(fā)金融產(chǎn)品提供算力與效率支持；三是基于區(qū)塊鏈等技術(shù)的研發(fā)具有透明、可追蹤、不可篡改特點，有利于促進(jìn)綠色金融產(chǎn)品創(chuàng)新的產(chǎn)權(quán)保護(hù)和健康發(fā)展。

  （三）數(shù)字技術(shù)賦能有助于提升綠色金融服務(wù)效率。一是數(shù)字技術(shù)賦能有助于實現(xiàn)綠色金融活動可計量、可驗證，使綠色金融更加精準(zhǔn)，配置資源更加高效，提升傳統(tǒng)綠色金融業(yè)務(wù)服務(wù)效率；二是數(shù)字賦能可以拓寬綠色金融服務(wù)場景、渠道，實現(xiàn)交易成本降低、服務(wù)覆蓋面拓寬、規(guī)?；?yīng)改善，依托海量的客戶資源和先進(jìn)的數(shù)字技術(shù)形成的網(wǎng)絡(luò)外部性，使得平臺服務(wù)于單個新增客戶的邊際成本不斷下降；三是數(shù)字技術(shù)賦能有助于提升風(fēng)險管控水平，通過完善智能化風(fēng)控體系，為包括氣候風(fēng)險在內(nèi)的各類風(fēng)險的全流程管理提供系統(tǒng)化支持。

  數(shù)字技術(shù)賦能綠色金融的國外經(jīng)驗

  發(fā)達(dá)國家金融機(jī)構(gòu)從戰(zhàn)略上重視綠色金融與數(shù)字化，并加強(qiáng)數(shù)字技術(shù)在綠色金融領(lǐng)域的全方位運用，如賦能綠色金融產(chǎn)品與服務(wù)、提升碳管理效能等。

  （一）戰(zhàn)略上重視綠色金融與數(shù)字化。發(fā)達(dá)國家金融機(jī)構(gòu)積極開展前瞻性戰(zhàn)略布局，將綠色發(fā)展與數(shù)字化列為企業(yè)重點戰(zhàn)略方向。例如，巴黎銀行將綠色低碳轉(zhuǎn)型作為2022年至2025年發(fā)展戰(zhàn)略的核心，將發(fā)展戰(zhàn)略主題確定為“增長、科技、可持續(xù)（主要指向碳中和轉(zhuǎn)型）”；三菱日聯(lián)集團(tuán)將“可持續(xù)經(jīng)營（ESG）、數(shù)字化、增長與新挑戰(zhàn)”作為2022年至2025年三大發(fā)展主題；匯豐集團(tuán)為實現(xiàn)“成為客戶首選的國際金融合作伙伴”戰(zhàn)略目標(biāo)，提出“專注所長、大規(guī)模數(shù)字化、為成長賦能、向碳中和轉(zhuǎn)型”四大發(fā)展主題。（見表）

  （二）運用數(shù)字技術(shù)賦能綠色金融產(chǎn)品及服務(wù)。隨著全球金融市場交易規(guī)模與復(fù)雜程度的提升，數(shù)字技術(shù)在各類金融服務(wù)中的作用日益凸顯。一是運用數(shù)字技術(shù)賦能綠色信貸、綠色債券、綠色基金、綠色保險、碳金融產(chǎn)品等。例如，法國巴黎銀行與國家電力公司合作，運用區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)行綠色債券，提高債券信息透明度、可追蹤性。二是運用數(shù)字技術(shù)提升碳金融市場服務(wù)質(zhì)效。例如，瑞銀集團(tuán)、渣打銀行、三井住友銀行等9家金融機(jī)構(gòu)搭建以區(qū)塊鏈為基礎(chǔ)的碳信用交易網(wǎng)絡(luò)“Carbonplace”，目標(biāo)成為碳交易市場的“SWIFT”，以實現(xiàn)簡單、透明和安全的認(rèn)證碳信用額轉(zhuǎn)讓；荷蘭銀行搭建線上碳金融服務(wù)平臺，為客戶提供融資擔(dān)保、碳交易咨詢、代理交易等金融服務(wù)。三是運用數(shù)字技術(shù)為客戶管理碳足跡提供解決方案。例如，巴黎銀行與碳管理公司（Greenly）開發(fā)客戶碳足跡應(yīng)用程序（Mon Empreinte Carbone）；匯豐集團(tuán)與谷歌云聯(lián)合開發(fā)客戶碳足跡工具等。

  （三）運用數(shù)字技術(shù)提升金融機(jī)構(gòu)碳管理效能。發(fā)達(dá)國家金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)數(shù)字技術(shù)在碳管理中的應(yīng)用。一是為金融機(jī)構(gòu)自身碳排放數(shù)據(jù)監(jiān)測、核算與管理賦能。例如，巴黎銀行資產(chǎn)管理公司在碳核算過程中，運用人工智能（機(jī)器學(xué)習(xí)）算法測算投資組合的碳排放。二是助力提升自身數(shù)據(jù)中心的效率和性能。數(shù)據(jù)中心是金融機(jī)構(gòu)能耗的主要來源，世界上的數(shù)據(jù)中心消耗約3％的全球電力供應(yīng)（用電總量超過整個英國），數(shù)字技術(shù)有助于數(shù)據(jù)中心更有效地運作。例如，美國銀行運用虛擬化技術(shù)對數(shù)據(jù)中心的服務(wù)器和應(yīng)用系統(tǒng)進(jìn)行整合，以及通過應(yīng)用綠色電網(wǎng)來提升效率、降低能耗。三是助力提升智能風(fēng)控系統(tǒng)氣候風(fēng)險管理水平。例如，花旗集團(tuán)建立涵蓋客戶、第三方的氣候數(shù)據(jù)庫，并將相關(guān)數(shù)據(jù)應(yīng)用于智能風(fēng)控系統(tǒng)；巴黎銀行運用數(shù)字技術(shù)在建模領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)新，并將氣候風(fēng)險納入情景分析系統(tǒng)。

  數(shù)字技術(shù)賦能綠色金融的國內(nèi)探索

  國內(nèi)大型金融機(jī)構(gòu)從戰(zhàn)略上重視科技賦能綠色金融，積極探索運用數(shù)字技術(shù)拓展綠色金融服務(wù)場景，提升數(shù)據(jù)中心效能。

  （一）戰(zhàn)略上重視科技賦能綠色金融。工商銀行(4.760, 0.00, 0.00%)以“建設(shè)國際領(lǐng)先的綠色銀行，成為具有良好國際聲譽(yù)的綠色銀行”為戰(zhàn)略目標(biāo)，將“通過金融科技手段和金融要素管理，創(chuàng)新低碳綠色可持續(xù)的金融服務(wù)體系；構(gòu)建環(huán)境風(fēng)險信息大數(shù)據(jù)平臺，持續(xù)提升ESG風(fēng)險管理”納入戰(zhàn)略重點。建設(shè)銀行(6.200, 0.01, 0.16%)以“致力成為全球領(lǐng)先的可持續(xù)發(fā)展銀行”為戰(zhàn)略愿景，實施綠色金融“綠芯”工程，構(gòu)建綠色金融業(yè)務(wù)驅(qū)動芯、產(chǎn)品集成芯、風(fēng)險感知芯、科技處理芯、責(zé)任傳輸芯“五大核芯”。平安集團(tuán)將ESG理念有機(jī)融入整體戰(zhàn)略決策中，在綠色運營、綠色資產(chǎn)、綠色保險、綠色公益和綠色科技五大方向上積極行動。

  （二）運用數(shù)字技術(shù)拓展綠色金融服務(wù)場景。近年來，國內(nèi)大型金融機(jī)構(gòu)運用數(shù)字技術(shù)賦能綠色金融服務(wù)，提升客戶體驗。一是運用數(shù)字技術(shù)拓展綠色金融服務(wù)深度與廣度。例如，平安集團(tuán)運用AI技術(shù)實現(xiàn)客戶與產(chǎn)品的智能匹配，滿足客戶多樣化的產(chǎn)品需求以及基于大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)開發(fā)“平安綠金”，實現(xiàn)多維度數(shù)據(jù)實時監(jiān)測；興業(yè)銀行(15.460, -0.06, -0.39%)基于大數(shù)據(jù)技術(shù)打造“點綠成金”，聚焦重點用能企業(yè)能耗評估，將結(jié)果作為信貸資源配置的參考依據(jù)。二是多家商業(yè)銀行推出“個人碳賬戶”。例如，建設(shè)銀行APP推出“碳賬本”；平安銀行(11.210, 0.01, 0.09%)APP上線“低碳家園”；中信銀行(5.880, -0.03, -0.51%)依托“動卡空間”APP推出碳賬戶，實現(xiàn)碳減排量記錄、碳值社交分享、碳排放計算等功能，并引入電子信用卡、線上繳費等場景。三是運用數(shù)字技術(shù)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。例如，平安銀行通過AI技術(shù)賦能人工座席，提升綠色信貸等業(yè)務(wù)效率，優(yōu)化客戶體驗；平安壽險在核保核賠環(huán)節(jié)創(chuàng)新融合文本識別抽取（OCR）、自然語言處理（NLP）、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，輔助資料識別、案件審核，理賠效率提升近20%，大幅縮短用戶等候時間。

  （三）運用數(shù)字技術(shù)提升數(shù)據(jù)中心效能。近年來，國內(nèi)大型金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)數(shù)據(jù)中心優(yōu)化升級、提升效能。一是運用云計算技術(shù)賦能金融數(shù)據(jù)倉庫平臺建設(shè)。例如，招商銀行(32.360, 0.05, 0.15%)搭建國內(nèi)首個基于華為云底座的超大規(guī)模金融核心數(shù)倉，支撐其超大數(shù)據(jù)量計算和并發(fā)查詢場景，使招商銀行數(shù)據(jù)應(yīng)用全鏈路運行時長縮短15%以上。二是聚焦優(yōu)化數(shù)據(jù)中心PUE（PUE=數(shù)據(jù)中心總耗電功率/IT設(shè)備耗電功率，PUE值越接近1，表示數(shù)據(jù)中心的綠色化程度越高）。2021年國家發(fā)改委、人民銀行等部委發(fā)文，要求“新建大型、超大型數(shù)據(jù)中心電能利用效率（PUE）不超過1.3；到2025年，數(shù)據(jù)中心電能利用效率（PUE）普遍不超過1.5”。 從具體金融企業(yè)來看，工商銀行綠色數(shù)據(jù)中心的PUE值從1.6（嘉定一期）降低到1.387（嘉定二期）；平安集團(tuán)數(shù)據(jù)中心（安觀瀾3號）運用“多層建筑疊放間接蒸發(fā)冷卻”等技術(shù)，實現(xiàn)PUE值降為1.248；建設(shè)銀行提出2022-2026年數(shù)據(jù)中心PUE值逐步降低目標(biāo)等。（見圖）

2021-2022年 金融行業(yè)數(shù)據(jù)中心實際年均PUE值

  研究啟示

  國內(nèi)外大型金融機(jī)構(gòu)運用數(shù)字技術(shù)賦能綠色金融的實踐，為金融行業(yè)綠色低碳轉(zhuǎn)型提供以下思考與啟示。

  （一）把握數(shù)字中國和“雙碳”戰(zhàn)略機(jī)遇。一是積極踐行金融企業(yè)的職責(zé)使命，主動服務(wù)國家戰(zhàn)略，助力數(shù)字中國建設(shè)和“雙碳”目標(biāo)實現(xiàn)；二是充分研究與把握數(shù)字中國和“雙碳”戰(zhàn)略機(jī)遇，深挖市場潛力，拓寬增收擴(kuò)效新空間；三是加強(qiáng)行業(yè)分析，找準(zhǔn)市場發(fā)展方向。建議各金融企業(yè)及時跟進(jìn)同業(yè)動態(tài)、客戶需求、市場信息變化，加強(qiáng)數(shù)字技術(shù)賦能綠色金融的理論研究與實踐探索。

  （二）加強(qiáng)科技賦能綠色金融的戰(zhàn)略謀劃。一是從戰(zhàn)略高度重視數(shù)字化經(jīng)營與綠色發(fā)展，形成綠色低碳、科技驅(qū)動的戰(zhàn)略特色；二是將數(shù)字技術(shù)賦能綠色金融作為重點戰(zhàn)略方向，加強(qiáng)前瞻性謀劃、整體性推進(jìn)；三是更好發(fā)揮ESG理念在戰(zhàn)略決策中的作用，引導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型與綠色低碳轉(zhuǎn)型。

  （三）突出數(shù)字技術(shù)賦能綠色金融建設(shè)目的。聚焦數(shù)字技術(shù)賦能的重點領(lǐng)域，提高資源配置效率。一是聚焦產(chǎn)品創(chuàng)新，提升綠色金融產(chǎn)品供給；二是聚焦場景延伸，拓展綠色金融服務(wù)深度與廣度，提升客戶體驗；三是聚焦降低能耗，提升企業(yè)自身碳管理效能。

  （四）推進(jìn)數(shù)字技術(shù)賦能綠色金融建設(shè)。一是加強(qiáng)人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)應(yīng)用，拓展綠色金融產(chǎn)品譜系；二是加快布局“個人碳賬戶”，加強(qiáng)綠色業(yè)務(wù)與科技融合、場景與系統(tǒng)聯(lián)通，形成數(shù)字技術(shù)與綠色金融深度融合的良好生態(tài)；三是運用數(shù)字技術(shù)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，促進(jìn)運營效率提升。

  （五）運用數(shù)字技術(shù)提升碳管理效能。一是夯實科技支撐基礎(chǔ)，探索建立綠色數(shù)據(jù)中心、綠色金融數(shù)據(jù)倉庫、ESG數(shù)據(jù)應(yīng)用管理系統(tǒng)等，持續(xù)推進(jìn)數(shù)據(jù)中心PUE下降，實現(xiàn)綠色、低碳、節(jié)能運行；二是持續(xù)加強(qiáng)業(yè)務(wù)中臺、數(shù)據(jù)中臺、技術(shù)中臺敏捷化、智能化運營，進(jìn)一步推進(jìn)智能風(fēng)控體系和風(fēng)險預(yù)警平臺建設(shè)；三是運用數(shù)字技術(shù)加強(qiáng)碳足跡管理，強(qiáng)化經(jīng)營碳排放數(shù)據(jù)監(jiān)測，營造綠色低碳經(jīng)營環(huán)境，助推降本增效。

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